Publicado por Pensar en la jubilación puede parecer algo lejano, especialmente cuando aún quedan muchos años para dejar de trabajar. Sin embargo, empezar a planificar el futuro con antelación puede marcar la diferencia a la hora de mantener la estabilidad económica una vez finalizada la vida laboral.
En este contexto, los planes de pensiones son una de las alternativas de ahorro más conocidas. Aunque muchas personas han oído hablar de ellos, todavía existen dudas sobre cómo funcionan, cuándo puede recuperarse el dinero o qué aspectos conviene valorar antes de contratar uno.
¿Qué es un plan de pensiones y cómo funciona?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro diseñado para ayudar a las personas a acumular un capital con el objetivo principal de complementar la pensión pública durante la jubilación.
Su funcionamiento es sencillo. El titular realiza aportaciones de forma periódica o puntual y ese dinero se invierte, a través de un fondo de pensiones, en diferentes activos financieros como renta fija, renta variable o una combinación de ambos. La gestión corre a cargo de profesionales, que buscan obtener una rentabilidad acorde con la política de inversión del fondo.
Al tratarse de una inversión, el valor del plan puede variar con el tiempo. Esto significa que la rentabilidad dependerá de la evolución de los mercados y del perfil de riesgo del fondo elegido.
Por este motivo, antes de contratar un plan de pensiones es recomendable conocer el nivel de riesgo que se está dispuesto a asumir y el tiempo que queda hasta la jubilación.
¿Cómo se realizan las aportaciones y cuándo puede recuperarse el dinero?
Una de las ventajas de los planes de pensiones es que permiten adaptar las aportaciones a la situación económica de cada persona.
Es posible realizar:
- Aportaciones periódicas mensuales, trimestrales o anuales.
- Aportaciones extraordinarias cuando se dispone de un ahorro adicional.
- Modificar o suspender las aportaciones si cambian las circunstancias personales.
El objetivo es crear un hábito de ahorro constante que permita acumular un capital a largo plazo.
En cuanto al rescate del dinero, los planes de pensiones están pensados principalmente para la jubilación, aunque la normativa contempla otras situaciones en las que también puede recuperarse el capital, como la incapacidad permanente, el fallecimiento del titular —en favor de los beneficiarios— o determinados supuestos excepcionales previstos por la legislación vigente.
Además, desde el 1 de enero de 2025, los titulares de planes de pensiones individuales y asociados pueden disponer anticipadamente de las aportaciones que tengan al menos 10 años de antigüedad, junto con los rendimientos generados por estas, sin necesidad de que se produzca ninguna de las contingencias anteriores.
Antes de solicitar el rescate conviene informarse sobre las condiciones y el tratamiento fiscal aplicable, ya que este puede variar según la forma en la que se reciba el dinero.
¿Qué debes valorar antes de contratar un plan de pensiones?
No todos los planes de pensiones son iguales. Elegir el más adecuado dependerá de la situación personal, los objetivos de ahorro y el perfil de cada ahorrador.
Algunos aspectos que conviene analizar son:
El horizonte temporal
Cuanto antes se empiece a ahorrar para la jubilación, mayor será el tiempo disponible para que las aportaciones puedan generar rentabilidad. Este horizonte también influye en el tipo de inversiones que pueden resultar más adecuadas.
El perfil de riesgo
Existen planes con estrategias más conservadoras y otros con una mayor exposición a los mercados financieros. Elegir uno u otro dependerá del riesgo que cada persona esté dispuesta a asumir.
Las comisiones
Los planes de pensiones aplican comisiones de gestión y depósito que pueden influir en la rentabilidad obtenida a largo plazo. Compararlas es un aspecto importante antes de tomar una decisión.
La capacidad de ahorro
Es recomendable establecer una cantidad de aportación que resulte sostenible con el paso del tiempo. Mantener la constancia suele ser más importante que realizar grandes aportaciones puntuales.
Los planes de pensiones dentro de una estrategia de ahorro
Un plan de pensiones puede ser una herramienta útil para preparar la jubilación, pero no tiene por qué ser la única. Una planificación financiera equilibrada suele combinar diferentes soluciones en función de los objetivos y necesidades de cada persona.
Por ejemplo, antes de destinar una parte importante del ahorro a largo plazo, puede resultar recomendable contar con un fondo de emergencia que permita afrontar gastos imprevistos sin necesidad de recurrir al dinero reservado para la jubilación.
Del mismo modo, proteger el patrimonio y a la familia mediante productos adecuados o establecer un presupuesto que favorezca el ahorro periódico son decisiones que pueden contribuir a construir una estrategia financiera más sólida.
La clave está en revisar periódicamente la situación económica personal y adaptar el plan de ahorro a cada etapa de la vida.
