{"id":87024,"date":"2026-09-30T12:34:19","date_gmt":"2026-09-30T12:34:19","guid":{"rendered":"https:\/\/www.pelayo.com\/teloaseguro\/?p=87024"},"modified":"2026-08-18T12:41:21","modified_gmt":"2026-08-18T12:41:21","slug":"como-funcionan-los-planes-de-pensiones-y-que-debes-tener-en-cuenta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pelayo.com\/teloaseguro\/decesos\/como-funcionan-los-planes-de-pensiones-y-que-debes-tener-en-cuenta\/","title":{"rendered":"C\u00f3mo funcionan los planes de pensiones y qu\u00e9 debes tener en cuenta"},"content":{"rendered":"<p><span data-contrast=\"auto\">Pensar en la jubilaci\u00f3n puede parecer algo lejano, especialmente cuando a\u00fan quedan muchos a\u00f1os para dejar de trabajar. Sin embargo, empezar a planificar el futuro con antelaci\u00f3n puede marcar la diferencia a la hora de mantener la estabilidad econ\u00f3mica una vez finalizada la vida laboral.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">En este contexto, los <\/span><a href=\"https:\/\/www.pelayo.com\/seguros-vida\/planes-pensiones\"><b><span data-contrast=\"none\">planes de pensiones<\/span><\/b><\/a><span data-contrast=\"auto\"> son una de las alternativas de ahorro m\u00e1s conocidas. Aunque muchas personas han o\u00eddo hablar de ellos, todav\u00eda existen dudas sobre c\u00f3mo funcionan, cu\u00e1ndo puede recuperarse el dinero o qu\u00e9 aspectos conviene valorar antes de contratar uno.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h2><b><span data-contrast=\"auto\">\u00bfQu\u00e9 es un plan de pensiones y c\u00f3mo funciona?<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h2>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Un plan de pensiones es un producto de ahorro dise\u00f1ado para ayudar a las personas a acumular un capital con el objetivo principal de complementar la pensi\u00f3n p\u00fablica durante la jubilaci\u00f3n.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Su funcionamiento es sencillo. El titular realiza aportaciones de forma peri\u00f3dica o puntual y ese dinero se invierte, a trav\u00e9s de un fondo de pensiones, en diferentes activos financieros como renta fija, renta variable o una combinaci\u00f3n de ambos. La gesti\u00f3n corre a cargo de profesionales, que buscan obtener una rentabilidad acorde con la pol\u00edtica de inversi\u00f3n del fondo.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Al tratarse de una inversi\u00f3n, el valor del plan puede variar con el tiempo. Esto significa que la rentabilidad depender\u00e1 de la evoluci\u00f3n de los mercados y del perfil de riesgo del fondo elegido.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Por este motivo, antes de contratar un plan de pensiones es recomendable conocer el nivel de riesgo que se est\u00e1 dispuesto a asumir y el tiempo que queda hasta la jubilaci\u00f3n.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h2><b><span data-contrast=\"auto\">\u00bfC\u00f3mo se realizan las aportaciones y cu\u00e1ndo puede recuperarse el dinero?<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h2>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Una de las ventajas de los planes de pensiones es que permiten adaptar las aportaciones a la situaci\u00f3n econ\u00f3mica de cada persona.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Es posible realizar:<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<ul>\n<li aria-setsize=\"-1\" data-leveltext=\"\uf0b7\" data-font=\"Symbol\" data-listid=\"1\" data-list-defn-props=\"{&quot;335552541&quot;:1,&quot;335559685&quot;:720,&quot;335559991&quot;:360,&quot;469769226&quot;:&quot;Symbol&quot;,&quot;469769242&quot;:[8226],&quot;469777803&quot;:&quot;left&quot;,&quot;469777804&quot;:&quot;\uf0b7&quot;,&quot;469777815&quot;:&quot;multilevel&quot;}\" data-aria-posinset=\"1\" data-aria-level=\"1\"><span data-contrast=\"auto\">Aportaciones peri\u00f3dicas mensuales, trimestrales o anuales.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li aria-setsize=\"-1\" data-leveltext=\"\uf0b7\" data-font=\"Symbol\" data-listid=\"1\" data-list-defn-props=\"{&quot;335552541&quot;:1,&quot;335559685&quot;:720,&quot;335559991&quot;:360,&quot;469769226&quot;:&quot;Symbol&quot;,&quot;469769242&quot;:[8226],&quot;469777803&quot;:&quot;left&quot;,&quot;469777804&quot;:&quot;\uf0b7&quot;,&quot;469777815&quot;:&quot;multilevel&quot;}\" data-aria-posinset=\"2\" data-aria-level=\"1\"><span data-contrast=\"auto\">Aportaciones extraordinarias cuando se dispone de un ahorro adicional.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li aria-setsize=\"-1\" data-leveltext=\"\uf0b7\" data-font=\"Symbol\" data-listid=\"1\" data-list-defn-props=\"{&quot;335552541&quot;:1,&quot;335559685&quot;:720,&quot;335559991&quot;:360,&quot;469769226&quot;:&quot;Symbol&quot;,&quot;469769242&quot;:[8226],&quot;469777803&quot;:&quot;left&quot;,&quot;469777804&quot;:&quot;\uf0b7&quot;,&quot;469777815&quot;:&quot;multilevel&quot;}\" data-aria-posinset=\"3\" data-aria-level=\"1\"><span data-contrast=\"auto\">Modificar o suspender las aportaciones si cambian las circunstancias personales.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span data-contrast=\"auto\">El objetivo es crear un h\u00e1bito de ahorro constante que permita acumular un capital a largo plazo.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">En cuanto al rescate del dinero, los planes de pensiones est\u00e1n pensados principalmente para la jubilaci\u00f3n, aunque <\/span><a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/doc.php?id=BOE-A-2018-1832\"><span data-contrast=\"none\">la normativa<\/span><\/a><span data-contrast=\"auto\"> contempla otras situaciones en las que tambi\u00e9n puede recuperarse el capital, como la incapacidad permanente, el fallecimiento del titular \u2014en favor de los beneficiarios\u2014 o determinados supuestos excepcionales previstos por la legislaci\u00f3n vigente.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Adem\u00e1s, desde el 1 de enero de 2025, los titulares de planes de pensiones individuales y asociados pueden disponer anticipadamente de las aportaciones que tengan <\/span><b><span data-contrast=\"auto\">al menos 10 a\u00f1os de antig\u00fcedad<\/span><\/b><span data-contrast=\"auto\">, junto con los rendimientos generados por estas, sin necesidad de que se produzca ninguna de las contingencias anteriores.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Antes de solicitar el rescate conviene informarse sobre las condiciones y el tratamiento fiscal aplicable, ya que este puede variar seg\u00fan la forma en la que se reciba el dinero.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h2><b><span data-contrast=\"auto\">\u00bfQu\u00e9 debes valorar antes de contratar un plan de pensiones?<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h2>\n<p><span data-contrast=\"auto\">No todos los planes de pensiones son iguales. Elegir el m\u00e1s adecuado depender\u00e1 de la situaci\u00f3n personal, los objetivos de ahorro y el perfil de cada ahorrador.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Algunos aspectos que conviene analizar son:<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h3><b><span data-contrast=\"auto\">El horizonte temporal<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h3>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Cuanto antes se empiece a ahorrar para la jubilaci\u00f3n, mayor ser\u00e1 el tiempo disponible para que las aportaciones puedan generar rentabilidad. Este horizonte tambi\u00e9n influye en el tipo de inversiones que pueden resultar m\u00e1s adecuadas.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h3><b><span data-contrast=\"auto\">El perfil de riesgo<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h3>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Existen planes con estrategias m\u00e1s conservadoras y otros con una mayor exposici\u00f3n a los mercados financieros. Elegir uno u otro depender\u00e1 del riesgo que cada persona est\u00e9 dispuesta a asumir.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h3><b><span data-contrast=\"auto\">Las comisiones<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h3>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Los planes de pensiones aplican comisiones de gesti\u00f3n y dep\u00f3sito que pueden influir en la rentabilidad obtenida a largo plazo. Compararlas es un aspecto importante antes de tomar una decisi\u00f3n.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h3><b><span data-contrast=\"auto\">La capacidad de ahorro<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h3>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Es recomendable establecer una cantidad de aportaci\u00f3n que resulte sostenible con el paso del tiempo. Mantener la constancia suele ser m\u00e1s importante que realizar grandes aportaciones puntuales.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<h2><b><span data-contrast=\"auto\">Los planes de pensiones dentro de una estrategia de ahorro<\/span><\/b><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/h2>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Un plan de pensiones puede ser una herramienta \u00fatil para preparar la jubilaci\u00f3n, pero no tiene por qu\u00e9 ser la \u00fanica. Una planificaci\u00f3n financiera equilibrada suele combinar diferentes soluciones en funci\u00f3n de los objetivos y necesidades de cada persona.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Por ejemplo, antes de destinar una parte importante del ahorro a largo plazo, puede resultar recomendable contar con un fondo de emergencia que permita afrontar gastos imprevistos sin necesidad de recurrir al dinero reservado para la jubilaci\u00f3n.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">Del mismo modo, proteger el patrimonio y a la familia mediante productos adecuados o establecer un presupuesto que favorezca el ahorro peri\u00f3dico son decisiones que pueden contribuir a construir una estrategia financiera m\u00e1s s\u00f3lida.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span data-contrast=\"auto\">La clave est\u00e1 en revisar peri\u00f3dicamente la situaci\u00f3n econ\u00f3mica personal y adaptar el plan de ahorro a cada etapa de la vida.<\/span><span data-ccp-props=\"{}\">\u00a0<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Pensar en la jubilaci\u00f3n puede parecer algo lejano, especialmente cuando a\u00fan quedan muchos a\u00f1os para dejar de trabajar. 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